Comprar carro com consórcio – Todas as vantagens e desvantagens

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Pensando em comprar carro com consórcio? Muitas vezes ficamos totalmente perdidos, sem saber qual é a melhor opção de pagamento, existem várias formas como o Leasing, CDC e consórcio.

Comprar carro com consórcio é o mais vantajoso por não ter juros, alguns o chamam de poupança forçada, e muitos assim como eu, preferem pagar o consórcio por não conseguirem guardar seu próprio dinheiro em uma poupança.

O que seria mais viável no ponto de vista econômico? já que nesse caso não seria necessário arcar com pagamento de taxas.

Dentre todas as outras modalidades de parcelamento, em minha opinião o consórcio é o mais interessante, desde que não tenha pressa na aquisição.

Comprar carro com consórcio

Vou explicar como o consórcio de carros funciona de uma forma bem simples:

Um exemplo para quem está pensando em comprar carro com consórcio

Por exemplo, eu quero comprar um carro, mas não tenho o dinheiro ou não quero disponibilizá-lo de uma só vez, então eu me junto a outras pessoas que também têm o mesmo objetivo (grupo), que é comprar um carro,

Essas pessoas contribuem mensalmente por um determinado período. Assim, mensalmente temos um fundo comum (dinheiro destinada para a compra do bem) que poderá contemplar mensalmente uma ou mais pessoas através de sorteio, quem oferecer o maior lance também é contemplado.

O dinheiro arrecadado mensalmente seja com o pagamento de parcelas ou lances serve para pagar a carta de crédito das pessoas que foram contempladas, se sobrar algum valor, esse será guardado no fundo comum para o mês seguinte. Conclui-se então que o consórcio é um autofinanciamento sem juros.

Quem coordena tudo é uma administradora que logicamente cobra por seus serviços.  Por isso, existem as taxas administrativas, pois é daí que as administradoras de consórcio tiram seus lucros e pagam seus funcionários, pontos comerciais e todas outras despesas.

A taxa administrativa cobrada pelas principais administradoras de consórcio varia entre 12% e 18%, também existe a taxa de adesão, a boa notícia é que muitas não cobram, portanto se informe antes de assinar o contrato. Resta ainda uma cobrança extra, que é o fundo de reserva, que serve para cobrir os valores negativos causados por desistência ou inadimplência.

O dinheiro investido por você no fundo de reserva será devolvido no final do grupo. Antes de adquirir um consórcio informe-se sobre as taxas cobradas para o fundo de reserva, pois as administradoras que cobram um valor mais alto normalmente são as de maior risco, pois isso significa que ela não consegue manter um grupo forte, ou seja, ela sofre com um alto número de cancelamentos e inadimplências, por esse motivo cobra um valor mais alto para poder contemplar seus cotistas.

Alguns cuidados que você deve ter na hora de comprar carro com consórcio

Procure os menores fundos de reserva, mas também não confie nos grupos que não cobram essa taxa, pois é quase impossível ter um grupo onde não haja pessoas que desistem do consórcio ou que atrasam suas parcelas, e se a administradora não contar com essa segurança dada pelo fundo de reserva, como poderá pagar a carta de crédito aos contemplados?

Em alguns casos, também são cobrados do consorciado um seguro de vida, que ao contrário do que se pensa, não é uma irregularidade, pois está previsto pelo banco central que essa cobrança pode ser feita, desde que esteja devidamente registrada no contrato assinado por você.

Além de pesquisar sobre as taxas cobradas pela administradora, é muito importante saber sobre sua reputação, e para conseguir maiores informações uma boa escolha é pesquisar sobre ela no site do banco central.

Fuja das que tem muitas reclamações, afinal de contas você não quer perder o dinheiro investido não é mesmo?

Desconfie também daquelas em que o vendedor lhe dará de imediato uma data para ser contemplado, pois isso não é previsível.

Lembram que no inicio eu mencionei que o consórcio é interessante desde que você não tenha pressa para adquirir o carro? Comentei isso justamente por não sabermos quando você será sorteado. Realmente é preciso que você tenha em mente que  poderá ser contemplado tanto na primeira como somente na última parcela, porém se preferir, você pode ainda oferecer lances para conseguir um contemplação mais facilmente.

Como você pode ser contemplado em consórcio?

Se você estiver em com as parcelas pagas na data do vencimento, mensalmente você poderá ser comtemplada por:

  • Sorteio

  • Lance

Se você for o sortudo do mês e conseguiu ser contemplado pelo sorteio parabéns, depois disso é só escolher o carro de sua preferência e fechar negócio.

Ofertou lance e conseguiu a contemplação? Ótimo, e o bom é que o valor do lance, não é perdido, dependendo da administradora esse valor pode ser dado a você em forma de desconto nas próximas parcelas, ou ainda pode quitar as últimas.

Em caso de atraso ou falta de pagamento de parcelas, você será penalizado das seguintes formas:

  • Não poderá votar nas Assembleias realizadas.

  • Não poderá ser contemplado por sorteio ou lance.

  • Terá que pagar multa de 1% a 2% ao mês sobre o valor das parcelas em atraso.

  • Se você ainda não tiver sido contemplado e atrasar mais de uma prestação poderá ser excluído do grupo.

  • Se já foi contemplado, mais ainda não usou o dinheiro terá a contemplação cancelada.

  • Se você já está em posse do bem e tiver em atraso por mais de 30 dias, sofrerá com as penalidades listadas no contrato e a administradora cobrará também os juros devidos.

Para que a administradora conceda mensalmente os pagamentos aos consorciados, é necessário que todos os cotistas paguem em dia suas parcelas, pois o grupo tem um objetivo comum que só poderá ser alcançado se todos honrarem seus pagamentos.

Você poderá comprar uma carta de crédito de um grupo em formação, ou de um já em andamento, e ainda poderá adquirir uma cota diretamente de um consorciado (cessão de contrato de participação com a anuência da administradora) neste caso estará assumindo, portanto, integralmente os direitos e as obrigações do consorciado que está sendo substituído.

Se você tem intensão de futuramente antecipar prestações, verifique primeiramente as condições impostas pela administradora para quitação, ela pode ser direta ou inversa. Se for de ordem inversa, o pagamento antecipado quitará as prestações vencidas a contar da última. Se a ordem é direta, a antecipação será indicada através do número de parcelas consecutivas pagas, retomando-se a seguir os pagamentos a serem efetuados nas datas do respectivo vencimento.

É bom lembrar que as parcelas são corrigidas através da tabela FIPE, ou seja, cada vez que o valor do carro aumenta as parcelas também ficam mais caras, justamente para que o valor do carro que você pretende comprar não fique defasado até o final do plano, assim mesmo que passem 60 meses para ser contemplado, você conseguirá comprar o bem que pretendia ao entrar no grupo, pois os valores estarão atualizados.

Infelizmente os vendedores de consórcio não explicam que quando você for contemplado, terá sua ficha cadastral analisada antes da liberação do dinheiro. Sim, a documentação solicitada é exatamente a mesma de um financiamento normal. Portanto se você estiver com o nome negativado, ou não possa comprovar renda pelo menos 3 vezes maior que o valor da parcela, ou não tenha mais do que 365 dias de trabalho numa empresa, poderá perder o direito a contemplação.

Se você não tem problemas em andar a pé, faça um consórcio, mas se já cansou de gastar sola dos seus sapatos e não vê a hora de colocar o seu carrão na garagem, pague a vista ou compre financiado.

Está com pressa, não tem todo o dinheiro para pagar a vista, mas não quer pagar os juros abusivos cobrados pelas financeiras?

A opção é fazer um consórcio e dar lances, mas para que o lance seja competitivo o ideal é oferecer pelo menos 50% do valor da sua carta de crédito, mas que fique claro que nem isso garante sua contemplação. Lembre que ofertando um lance de 50% do valor da carta, você estará apenas financiando uma parte do valor do carro, e a taxa administrativa será cobrada igualmente como se você pagasse as parcelas uma a uma.

Não se deixe enganar, se o vendedor prometer contemplação com lances inferiores a 50%, pois isso não é verdade.  Também é uma prática comum em algumas administradoras oferecer o lance embutido, sinceramente não vejo nenhuma vantagem nisso. Pois essa condição é dada a todas as pessoas do grupo, então as chances continuam iguais.

Essa prática só serve para inflacionar o grupo e os lances, isso só é vantajoso para administradora, pois você vai tirar esse recurso do valor da carta de crédito e terá que bancar o valor integral da taxa administrativa sobre o valor contratado.

A desvantagem do consórcio é que se você não poderá comprar um veículo mais velhinho, pois a maioria das administradoras normalmente permite que você adquira apenas carros com no máximo 3 anos de uso, varia um pouco de uma para outra, mas não foge muito disso.

Finalmente só para fixar, afirmo que essa modalidade de financiamento é uma ótima opção, já que é a forma de pagar seu carro, onde se perde menos dinheiro, pois comprando através de consórcio não se paga juros, então se você não está com pressa, invista sem medo, sem esquecer é claro de procurar uma administradora forte, séria e honesta, para evitar desagradáveis surpresas.

Boa sorte e boa compra.